Seguro de cobertura total “Full Coverage” – Un mito urbano

Si usted alguna vez ha estado envuelto en un accidente y pensó:- “No debo preocuparme. Yo tengo “Full Coverage” (una cobertura total). Piense nuevamente.  Muchos conductores en Florida tienen la impresión errónea que están protegidos totalmente para cada contingencia bajo su póliza de seguro de automóvil, cuando nada podría estar más lejos de la verdad. Este mal entendimiento está causado, en gran parte, por la forma que los paquetes de las pólizas son vendidos en el estado de Florida. Este artículo lleva la intención de clarificar este mal entendimiento y proveer con un consejo de ayuda acerca de las coberturas que los conductores deberían elegir.

Bajo la Ley de Florida, los dueños de los vehículos están requeridos, solamente, llevar dos tipos de coberturas para el seguro de sus automóviles en orden de conducir legalmente el vehículo en el estado y  ellas son: Daño de Propiedad y Protección de Lesiones Personales. (PIP). El estado requiere, específicamente, un mínimo de $10.000,00 dólares de cobertura para Daño de Propiedad y un mínimo de $10.000,00 dólares de cobertura para Protección de Lesiones Personales (PIP).

La cobertura de Daño de Propiedad protege al dueño/conductor del vehículo por daños de la propiedad que él o ella pueden causar en una colisión. Si usted causa daño a otro vehículo, la compañía de seguro pagará en su favor la cantidad hasta $10.000,00 dólares por los daños provocados al otro vehículo. Esta es una cobertura de responsabilidad importante, que cada conductor debería tener y aunque es obligada por el estado los $10.000,00 dólares, en estos días, esa cantidad no lo protegerá muy lejos  considerando que el costo de los nuevos vehículos exceden, típicamente, cuestan más de $20.000,00 dólares. Si usted causa un accidente,  el cual resulta con la pérdida total de un vehículo nuevo, usted deberá pagar los daños más allá del mínimo de $10.000,00 dólares, requeridos por el estado como límite de   responsabilidad de daño de propiedad.

La cobertura PIP provee la suma de $10.000,00 dólares en beneficios para cubrir los gastos médicos o salarios perdidos que usted puede sufrir a causa de la colisión, sin importar quién fue el causante del accidente. Esta cobertura está sujeta  a ciertas limitaciones y deducciones. PIP pagará, generalmente, 80% de las expensas médicas y 60 % de los salarios perdidos. Muy importante, PIP no cubre las lesiones personales  que usted puede haber causado a otros. Esos daños están, típicamente, cubiertos por la cobertura de lesiones corporales, la cual no es obligada por el estado y debe ser comprada, separadamente. Si usted causa un accidente que lesiona los pasajeros de otro vehículo, peatón o ciclista y usted tiene, solamente, la cobertura mínima obligada por el estado; entonces usted será responsable, personalmente, por esos daños de lesiones personales, con excepción si usted, para protegerse, ha comprado, también,  la cobertura de lesiones corporales.

Desafortunadamente, muchas compañías de seguros y agentes se caracterizan por vender el seguro mínimo requerido por el estado que son: la cobertura de daño de propiedad y PIP como “cobertura total”. Si, los mismos pueden ser considerados como “cobertura total” por los requerimientos estatales pero nunca pueden ser consideradas como  una “cobertura total” para cada posible contingencia.

Desafortunadamente, en mi experiencia, muchos vendedores y agentes no toman el tiempo necesario para explicar a sus clientes los seguros adicionales que están disponibles. La razón puede ser simple. La mayoría de las personas están buscando de comprar la póliza más barata y no entienden, que haciendo eso, ellos dejan de comprar una cobertura que es muy importante y necesaria.

No le puedo decir a usted cuántas veces yo  he entrevistado clientes quienes se han encontrado, ellos mismos, en la posición de desventaja al tener que defender su demanda o no ser capaces de reparar los daños de sus propios vehículos, porque ellos no se interesaron de averiguar  qué tipo de seguro tenían. Muchos de estos encuentros finalizaron con el consejo de tener una discusión con sus agentes y clarificar la clase de seguros que están disponibles y son necesarios de tener.

Los individuos deberían llevar los seguros de lesiones corporales y de colisión, en un mínimo, además de la cobertura mínima estatal requerida de daño de propiedad y PIP. El Seguro de colisión pagará por el daño de su propio vehículo cuando es dañado en una colisión, sin importar quién causó el accidente. El seguro de lesiones corporales lo protegerá a usted si lesiona a alguien en un accidente automovilístico, incluyendo pasajeros en su propio vehículo. La cantidad de cobertura que usted tiene, dependerá de muchos factores, lo más importante es la cantidad de posesiones que usted quiere proteger. Sin embargo, el beneficio más importante de la cobertura de lesiones corporales es que le proveerá una defensa en cualquier demanda de lesiones personales contra usted. Por ejemplo: la compañía de seguro pagará un abogado que lo defenderá en caso que se presente una demanda contra usted.

Hay otro seguro importante que los conductores deberían considerar: el seguro contra motoristas no asegurados (UM); debido a que en Florida hay muchos conductores no Asegurados/Sin seguro suficiente, incluyendo aquellos que tienen el mínimo de cobertura obligada por el estado. Esta cobertura lo protege a usted si usted está lesionado por un conductor que No  Asegurado/Sin suficiente Seguro. Por lo tanto, si usted ha sido lesionado en una colisión automovilística por falta de otro, quien ha sido negligente y no tiene cobertura de Seguro/Sin Suficiente Seguro, la cobertura UM se activa y cubre, totalmente, sus lesiones. En Florida el conductor que tiene la cobertura  mínima requerida por el estado es considerado, esencialmente, como un conductor no asegurado porque ella o él no tienen la cobertura  de lesiones corporales. Pero, aun, cuando el conductor lleva una póliza de $10.000,00 por cobertura de lesiones personales y usted tiene un viaje a la sala de emergencia de un hospital su PIP y el seguro del otro conductor de $10.000,00 por cobertura de lesiones personales podrían, ambas, desaparecer rápidamente con el pago de los gastos hospitalarios, solamente,  con excepción que usted haya comprado otro seguro de salud, además, de la cobertura de seguro del automóvil. Corresponde, por lo tanto,  que cada conductor debe considerar seriamente, de comprar la cobertura de Motorista No Asegurado/Sin Seguro Suficiente, que ellos puedan afrontar.

Para estar totalmente protegido uno debe entender los distintos tipos de coberturas de automóviles disponibles y tratar de comprender y alcanzar el máximo de la cobertura disponible que le pueda servir a usted. Si el vendedor o agente de su compañía de seguro le hace creer que usted tiene una “cobertura total”, pregúntele cuál es el significado de ello. Las chances son que habrá excepciones en su cobertura y usted debe averiguar sobre  las responsabilidades potenciales en las cuales usted podría estar expuesto   por las faltas de detalles provenientes de  su seguro