El huracán Michael de la semana pasada, destruyó Florida Panhandle. Fue el tercer huracán más fuerte que cae en lo s Estados Unidos y el más extenso que, alguna vez cayó, en Florida Panhandle. Algunos pueblos del histórico golfo, desde Playa de Méjico hasta la Playa de la Ciudad de Panamá, fueron destruidos. Otros pueblos y ciudades cientos de millas adentro de la costa fueron también destruidos por el huracán. El daño del huracán Michael ha sido estimado a más de $10 billones de dólares. Esas pérdidas incluyen, ambas, el daño directo de la propiedad como también la pérdida por interrupción de los negocios. Cientos de negocios, a lo largo de las millas del paso de Michael, pueden experimentar pérdidas de ganancias como resultado del daño sufrido por los vendedores o clientes cuyas operaciones fueron dañadas por las tormentas.

Mientras los negocios de Florida comienzan la limpieza y la recuperación, después del huracán Michael, el seguro debe ser una prioridad.

Si usted es dueño de un negocio en Florida, usted debería seguir los siguientes pasos importantes para asegurarse de tener todas las ventajas del seguro que usted compró para proteger su negocio de las pérdidas catastróficas del huracán Michael.

Revise todas las pólizas de seguros que usted tiene para su negocio y propiedad. Tome su tiempo al revisar todos los records y localizar sus pólizas de seguros, para obtener la cobertura disponible. Si usted trabaja con un agente para asegurar su seguro, pida a la agencia el envío de las copias del seguro. Como dueño de un negocio, usted tendrá, probablemente, “la primera parte” de la póliza que provee la cobertura por las pérdidas, incluyendo propiedad comercial, propiedad marítima y otras pérdidas del negocio. Mientras, la mayoría de la “primera parte” de las pólizas están escritas para incluir las pérdidas basadas en “riesgo total”, usted debería revisar las exclusiones por las pérdidas resultantes de los huracanes.

 Las partes importantes del seguro por las pérdidas de los huracanes, para todos los tipos de negocios incluyen:

  1.  Seguro de Interrupción de Negocio (BI). Cubre las pérdidas de ganancias que el negocio hubiera ganado durante la interrupción de negocio, causado por daño físico o pérdida de uso, propiedad; cubierta por la póliza.
  2. Contingencia de Interrupción de Negocio (CBI). Muchos negocios afuera del impacto directo de la tormenta experimentarán pérdidas de ganancias causadas por el daño de los negocios de los suplidores y clientes. Aun, si su negocio no experimentó daño directo de propiedad, su póliza de seguro (CBI) debe proveer cobertura por la pérdida de negocio originado por la interrupción por parte de los suplidores, incapacidad de adquirir productos, servicios de los suplidores, incapacidad de la entrega de los productos o servicios a los clientes.
  3. Cobertura de Interrupción de Servicio. Cubre cualquier pérdida o gasto causado por la interrupción del servicio de utilidades, resultante del daño de la propiedad de utilidades.
  4. Cobertura de Seguro de la Autoridad Civil. Protege los negocios de las pérdidas resultantes de órdenes gubernamentales restringiendo el acceso a la propiedad del negocio, cerrando aeropuertos, rutas, puentes o puertos.
  5. Gastos Extras de la Cobertura del Seguro. Cubre gastos necesarios para reanudar las operaciones del negocio y mitigar las pérdidas.
  6. Ingreso/Egreso de la Cobertura del Seguro. Paga por la pérdida de la ganancia del negocio causada por daño físico de la propiedad u otros, que impide el ingreso/egreso en su negocio.
  7. Cobertura del Seguro para la Seguridad Cyber/Data. Cubre las pérdidas originadas por fallo de la seguridad de la red electrónica que resulta en la exposición no autorizada de data o información confidencial. La seguridad del sistema de la red electrónica de la compañía puede ser disminuida o inhabilitada durante un desastre natural, haciendo a la compañía más vulnerable a los ataques cibernéticos.
  8. Mande una Nota a sus compañías de seguro lo más pronto posible. Típicamente, las pólizas de seguros requieren que el negocio asegurado notifique a la compañía de seguro, “inmediatamente”, “tan pronto posible” o “tan pronto como sea práctico”; después que el asegurado llegue a tener conocimiento de la demanda futura. Es esencial, una nota inmediata a la compañía de su seguro.
  9. Una vez que es seguro retornar a la propiedad, documente y grabe la extensión del daño. Tome fotografías, videos del daño e información de las interrupciones del negocio. Su demanda será más apropiada cuanto más documentos y records presente. Para asegurar la cobertura total bajo el seguro BI y CBI por pérdida de ganancias, usted debería documentar las pérdidas manteniendo la información y prueba del desarrollo del negocio antes, durante y a continuación del desastre, incluyendo: (a) records de producción y venta; (b) records de costo de los productos vendidos; (c) previsión y presupuesto del negocio; (d) records de inventario; (e) records del costo contable y (f) records de salarios.
  10. Tome pasos para mitigar las pérdidas y proteger la propiedad para futuras pérdidas o daños. Las pólizas ofrecen al asegurado la forma de mitigar el daño físico e interrupción del negocio, originados por la tormenta catastrófica. Es importante, comunicar sus esfuerzos para mitigar los daños y la interrupción del negocio a su compañía de seguro. Además, usted debería mantener todos los records de los costos incurridos para evitar o reducir las pérdidas incluyendo: (a) records de horas extras relacionados para el mantenimiento de la producción al nivel anterior a las pérdidas; (b) precio de primas y cargos extras de envío para acelerar la entrega de la maquinaria o inventario; (c) reubicar los costos; (d) costos incurridos en la compra de un generador o reemplazo de electricidad y (e) costos de notificación a los clientes sobre la reubicación o mantenimiento de las relaciones con los clientes durante el tiempo de inactividad.
  11. Documente, cuidadosamente, sus comunicaciones con los aseguradores y sus agentes. La resolución de demandas de catástrofes puede llegar a ser lenta. Esto, está causado, en parte, por la alta demanda de los ajustadores siguiendo cualquier huracán. Es esencial mantener, regularmente, records detallados de todas las comunicaciones con las compañías de seguros y sus representantes, para desalentar retrasos en la resolución de la demanda.
  12. Sea cauteloso acerca de las comunicaciones internas y externas alrededor de su demanda. Los negocios deben ser cuidadosos con lo que ellos expresan acerca de la cobertura del seguro en, ambas, comunicaciones internas y externas con los agentes y sus ajustadores. Si la litigación sobre la cobertura del seguro llega a ser necesaria, los aseguradores pueden ganar acceso a las comunicaciones internas tales como correo electrónico y memorándums relacionados con las demandas del seguro. De la forma que la pérdida sea caracterizada en dichas comunicaciones pueden llegar a ser usadas para negar la cobertura. Un principio importante que la compañía debería tener es un punto de contacto con el agente y el asegurador.

Muy a menudo, es extremadamente, importante, retener un abogado legal correcto para estas clases de demandas. No todos, quienes sufren pérdidas del huracán requerirán la asistencia de un abogado, pero nosotros esperamos que los residentes y los dueños de propiedades comerciales buscarán la asistencia de profesionales legales para proteger sus derechos cuando esos derechos están en cuestión o son amenazados.